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制图：卿子秀

随着春季开学季的到来，学生健康与安全保障问题再度受到关注。从幼儿园到大学，伴随着不同成长阶段，对于学生群体而言，该如何配置适合的保险，以抵御各种难以预料的风险？除学平险外，还有哪些适合给学生投保的保险产品，应该如何配置以避免误区？

■记者 吉雪娇

学平险可提供基础保障

如何为学生进行基础保险配置，是很多家长都关注的问题。

具体来看，少儿社保是学生的第一重保障。同时，商业保险方面，保险人士建议，如果家庭经济能力一般，可选择先给孩子投保学平险，保障基本的意外及医疗风险。“学平险具有保费低廉、保障充足、责任全面的优势，几十元的保费就可以为学生提供的意外保障，是对参保人医疗保险的有效补充。”

学平险属于人身意外伤害保险，也是团体保险的一种，往往由学生入学时自愿投保。目前，学平险主要包括学生幼儿意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险和附加住院医疗保险。其中意外伤害保险在学生因意外伤害或疾病死亡时，给付意外事故保险金；受意外伤害导致身体残疾时，给付残疾保险金;如果学生发生体育课摔伤、碰伤、交通事故、煤气中毒、动物咬伤、烫伤等意外，附加意外伤害医疗保险会给付门急诊费用补贴；如果学生因病住院，则可以申请附加住院医疗补贴赔偿。

上述保险人士指出，对于大部分未成年人来说，学平险是投保简单、保费低廉的人身保障险种。“首次为孩子购买保险时，可选择先投保学平险，以提供基本的意外以及医疗保障。具体投保时，可留意尽量选择保障范围较广、报销比例较高、免赔额较低的产品。”

优先投保保障型保险

学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面。但其不足也比较明显，如在各个方面保障的金额都比较低，且须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。

对此，保险人士建议，在预算充足的情况下，可酌情搭配其他少儿商业保险，如医疗险、重疾险、意外险、教育金保险等，叠加后更能发挥其保障作用。从投保顺序来看，可以根据家庭的实际情况和需求，先投保意外、重疾、医疗等保障型保险，再考虑投保储蓄型保险，为孩子的未来提供更加全面的保障和规划。

其中，保障型保险方面，由于少儿的抵抗力差且缺乏自我保护能力，易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，涵盖人身意外、住院医疗的综合意外医疗险产品值得优先关注。投保前可仔细查看保障内容，在同等条件下优先选择意外医疗保障额度高、0免赔额、100%赔付的产品。

在此基础上，考虑到目前重疾呈现出低龄化的趋势，且医疗费用高昂，家长可提前配置少儿重疾险产品，以抵御相关风险。具体来看，在选择重疾产品时，需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾险，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。

此外，教育金保险也是较受关注的险种。对此，保险人士指出，在家庭经济状况允许的条件下，可以及早为孩子配置教育金保险，保障期限更长，且可获得较好的收益。不过，教育金保险为实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失，因此需要小心流动性风险。

除少儿外，远离家庭到外地求学的大学生群体，在校园生活中同样面临一定的潜在风险。对其而言，除意外险外，还可考虑配置百万医疗险，为上学或者实习就业过程当中出现的医疗问题提供保障。

而对于选择出国求学的留学生群体，保险产品的配置则更为重要。目前市场上针对留学生的保险产品主要涵盖意外、医疗以及海外救助保障，价格从数百元到上千元不等。

根据不同成长阶段配置

近年来，随着家长保险认知和安全风险意识的提高，少儿保险成为消费者需求较高的保险产品。

对此，监管部门亦积极鼓励少儿保险产品供给。2021年，原银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》提出，提高儿童保障水平。围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。支持群众体育运动和体教融合，提高体育运动意外伤害保险保障程度，探索开发学生校园运动意外伤害保险、学生冰雪运动意外伤害保险等产品。

2022年，原银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》中亦提出，鼓励保险机构积极发展学幼险、子女升学补助金保险、实习责任保险、教育机构责任险等保险业务。

与此同时，保险机构亦持续发力，通过增加少儿商业保险产品的供给，满足健康保障等需求。

综合来看，上述保险人士指出，在为学生投保时，可根据孩子成长的不同阶段以及家庭经济能力来进行配置。其中炒股配资首选配资，首次为少儿投保，应尽可能挑选简单易懂、保障全面的基础保险，无需 一次投保所有的产品。此外，在足额配置的情况下，还需留意“适度适量”，无需重复投保。